Не все так хорошо, как описали… Процентная ставка по кредиту

Чем опасны низкие процентные ставки по кредиту:

Чем опасны низкие проценты? Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Казалось бы, — всё хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, — можно брать кредит!

Казалось бы, чем ниже процент, тем больше выгода заемщика банка, особенно если он берет кредит на долгосрочную перспективу, и выплаты будут производится в течении 10-20 лет, а то и больше. Но самым коварным остается всё та же ипотека, в которой ставки несколько отличаются от обычного потребительского кредита, да и порядок расчета общей стоимости кредита все же несколько иной.
Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Казалось бы, — всё хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, — можно брать кредит!

Комиссии:

Но, стоит помнить, что банку вы выплатите не только сумму, которую взяли по кредиту, и проценты на них. Так должно быть в идеале, но на практике встречается довольно редко. В большинстве случаев сумма, подлежащая уплате банку возрастает на размер комиссий, которые взимаются за ведение счета, его открытие и обслуживание, дополнительные страховые взносы, комиссии за обналичивание карты, за иные действия. Поэтому, банк всё равно получает свою выгоду, и переплаты по кредиту превышают все ожидания.
Особенно опасно брать кредитные карты, поскольку в соответствии с той же счет-выпиской расходование вашего ежегодного платежа происходит на погашение разнообразных комиссий, процентов и платежей, о которых вы были мало осведомлены в то время, когда только собирались стать заемщиком того или иного банка.
О законности взимания всех этих комиссий, как правило, речи не идет. При этом, если вы заикнетесь о неправомерности взыскания с вас всех выше обозначенных платежей еще на стадии подписания договора, процентная ставка скорее всего возрастет.

Следовательно, можно сделать следующий вывод, — чем меньше процентная ставка по кредиту, тем больше вероятность того, что банк будет получать прибыль за счет разнообразных комиссий и взносов за пользование дополнительными продуктами и услугами.

Но даже если процентная ставка достаточно велика, все равно не стоит расслабляться, поскольку даже высокий процент не дает гарантии того, что с вас не будут взысканы дополнительные комиссии.

Совет заемщикам банков можно дать следующий: при заключении договора будьте предельно внимательны, а в случае, если у вас возникли сомнения по расходованию денежных средств, уплаченных банку в качестве ежемесячного платежа, не стесняйтесь спрашивать. При этом обращаться лучше к незаинтересованным специалистам, которые смогут дать беспристрастный совет относительно вашей ситуации.
Так же возможно сделать запрос в банк о предоставлении выписки по счету, по которой можно проверить расходование средств на вашем счете (в одной из граф такой выписки должно быть отражено название операции по счету, в другой, — сумма). После перерасчета поступления и расходования денежных средств на вашем счете можно точно сказать сколько процентов составляет фактическая переплата. Данный метод актуален для заемщиков банка, которые произвели несколько платежей в соответствии с кредитным договором.

Налоги:

Кроме того, есть еще одна опасность низкой процентной ставки по кредиту. Помимо уплаты различных комиссий и дополнительных платежей, вы можете оказаться должным еще и государству. Действующая редакция налогового кодекса предусматривает налог на экономию на кредитных процентных ставках.
В статье 212 Налогового кодекса урегулирован порядок начисления таких процентов. В случае, если кредит получен по ставке, которая ниже ставки рефинансирования на соответствующий период времени, заемщик – физическое лицо обязан уплатить налог. Налоговая ставка при этом составит 13% в случае, если кредит был взят в рублях.
С кредитами в иностранной валюте все несколько сложнее, поскольку минимальной процентной ставкой по таким кредитам является 9%. Если процентная ставка по кредиту меньше, заемщик обязан уплатить уже не 13, а 35% от полученной экономии.

Страхование:

Страхование зачастую включается в договор кредита как «дополнительная опция». Заемщик может быть и не осведомлен о том, что он дополнительно выплачивает ежемесячные страховые взносы до того момента, пока не увидит в счет-выписке графу расходования средств: «уплата ежемесячного платежа по программе страхования».

Тем не менее, в кредитный договор страхование все же включается отдельным разделом, просто иногда случается так, что заемщика с ним не ознакомили, а договор в полном объеме прочтен не был. Тем не менее, подписание кредитного договора в целом выражает согласие заемщика и на получение страховки.
На практике случаются случаи, что заемщик в дальнейшем просит предоставить ему страховой полис по той страховке, которая оговорена в договоре. Однако, банковский сотрудник, ссылаясь на существующий регламент, в исполнении просьбы отказывает. А если заемщика что-то не устраивает, он может в любой момент отказаться от программы страхования. В подобных случаях возникает сразу ряд вопросов: во-первых, так ли необходима страховка, без которой банк зачастую отказывается выдавать кредит; во-вторых, если страховка все же есть, почему банк не предоставляет страховой полис (ведь даже если держателем страхового полиса определен банк, заемщику обязаны предоставить хотя бы заверенную копию); в-третьих, действительно ли существует страхование, и если нет, то за что взимались ежемесячные платежи.

Кроме ого, страхование как обязательная мера предосторожности может быть установлена только лишь в случаях, которые определены законодательством. Так, законодатель говорит об обязательном страховании при ипотеке. Но нигде не установлена обязанность заемщика присоединяться к программе страхования при обычном кредитовании.

Следовательно, перед заключением кредитного договора стоит тщательно ознакомится с проектом договора и подумать, нужна ли вам такая переплата, как страхование? И если ответ окажется отрицательным, возможно стоит договориться с банком об исключении страхования из кредитного договора.
Если же вы решили, что страхование обязательно, то лучше всего заключать отдельный договор страхования, где будут детально прописаны все условия страхования. И обратите внимание на то, кто является страховщиком (банк или страховая компания), — в любом случае лицо, предоставляющее страхование должно иметь соответствующую лицензию.

Оценка предмета залога.

Отдельным пунктом договора может быть установлена необходимость проведения оценки предмета залога. Такой пункт включается в те кредитные договора, обеспечением исполнения которых будет залог. Предметом залога при этом может выступать любое имущество, однако наиболее это применимо к автокредитования и к кредиту с ипотекой.
В данном случае можно пойти по двум путям: стоимость имущества указать в соответствии с покупной стоимостью, или произвести оценку предмета залога независимой оценочной компанией.
Кроме того, оценка залогового имущества производится в случае его реализации (если кредит своевременно не выплачен). Расходы по оценки имущества в данном случае возлагаются на заемщика, если иное не установлено договором. Поэтому стоит внимательно отнестись к соответствующему разделу договора.

Как узнать куда уходят деньги?

Итак, вы взяли кредит по программе, которая показалась вам наиболее привлекательной. Произвели собственные расчеты, посчитали имеющиеся денежные средства, — все хорошо, выплатить реально и даже не очень обременительно. Но спустя какое-то время, либо пришла выписка с указанием нереального размера задолженности, либо, что еще хуже, требование банка о досрочном погашении долга, размер которого так же превышает все разумные пределы.
Паниковать в данном случае не стоит. Нужно обратиться в банк с просьбой предоставить счет-выписку по открытому для вас счету. В такой выписке будут отображены все операции, которые были произведены по указанному счету за весь период его существования, в том числе списание и расходование внесенных вами денежных средств. Одной из обязательных граф выписки должна быть графа с наименованием операции.

Запрос о предоставлении выписки следует производить в письменном виде непосредственно в офис банка. При этом у себя нужно оставить либо второй экземпляр, либо копию такого запроса с печатью банка и подписью сотрудника о принятии. Это так же является необходимым действием, поскольку в дальнейшем может понадобиться доказательство того, что вы запрашивали такую выписку.
Ответ на ваш письменный запрос должен поступить в разумные сроки (правила делового оборота ограничивают их одним месяцем). В случае если выписка в указанный срок не предоставлена, ответ от банка не пришел, вы можете обратиться к специалисту за квалифицированной помощью. Дальнейшее разбирательство с банком будет происходить в суде, выписка так же будет запрашиваться через суд.

Чем может помочь обращение в судебные органы?

Суд в спорах, связанных с предоставлением кредитов, а так же иных спорах, призван выполнить роль мудрого арбитра, разбирающего дело по существу и выносящего по нему свое решение.
При наличии спорных платежей, с которыми вы не согласны, вы можете обратиться в суд с заявлением о возврате комиссий, перерасчете суммы задолженности. Таким образом можно реально избавиться от переплат по кредиту. Однако ведение подобного дела лучше всего доверить специалисту.

© Селена Болотова.

Первоисточник: Не все так хорошо, как описали… — Альфа Юрист

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *