Архив рубрики: Банки и кредиты

Займ под залог. Тягостное ярмо иль возможность осуществить мечту

Специалисты, анализирующие финансовые дела свидетельствуют, что огромная часть цивилизованного мира живет в долг. Кредитование оказывается нераздельной частью существования человека в мире энергичного потребления. Постоянные споры среди любителями покупок с накопленного и покупки в кредит, пожалуй что, заканчиваются с перевесом последних. Кредиты дают шанс осуществить вожделенную мечту уже сегодня, не отодвигая жизнь на сомнительное «завтра». Но, абсолютно не все так однозначно. Грамотно пользоваться кредитованием могут только финансово окультуренные слои населения. Неразумное использование средств, занятых в долг, несет за собой обременение, тогда как грамотное использование займовых финансовых ресурсов вносит в существование человека компонент свободы действий.
С первого взгляда, получить деньги под залог или под другие гарантии в ситуациях текущей конъектуры финансового рынка довольно элементарно. Конкуренция в среде банковских учреждений позволяет смягчать условия выдачи кредитов. Однако нужно помнить, что чем меньше преград для взятия кредита клиентом, тем большую опасность несет банк и, в соответствие с этим, тем больше размер комиссионной оплаты. Банки вносят риск невозврата кредитных ресурсов в учетную ставку по обслуживанию. Потому, потребительское кредитование, предполагающее мало формальных сторон при оформлении кредита является наиболее дорогим. России тарифы за обслуживание по данным займам могут составлять до 100 процентов в год.
Средь знатоков банковского дела имеется поговорка — «Чтобы взять займ на подходящих условиях, требуется показать банку, что материальные средства тебе абсолютно не нужны». Понятно, что банки волнует платежеспособность своих заемщиков. Чем состоятельнее клиент, тем приемлемее ставки по кредиту. Все же сам заемщик так же ответственно обязан подходить к оценке своей платежеспособности, иначе кредит под залог квартиры может превратиться в потерю квартиры. Возможно, какую-либо долю доходности клиент не может продемонстрировать банковскому учреждению на официальном уровне, все же собственное сведение помесячного баланса дивидендов и расходов должно дозволять легко оплачивать минимальный взнос за обслуживание кредита.
Обыкновенно, самые малые ставки даются при ипотеке. Это выходит вследствие того, что кредит под недвижимость имеет наименьшие показания статистики по невозврату. Однако, при получении такого кредита нужно взвешенно подходить к избранию схемы платежей. Типовая предусматривает оплату займа с поэтапным снижением суммы платежа и задолженности. Аннуитетная схема не дает возможности раннего погашения, а транши поделены на равнозначные части. Аннуитет хоть и привлекателен на ранних шагах возмещения кредита, но становится тягостным бременем на долгий срок.

Электронный документооборот в банке — этапы развития систем

Из-за сложности документационной деятельности автоматизация банковских  систем  электронного документооборота проходит в два этапа.

Первый этап: Автоматизация банковского документооборота.

На первом этапе перед банками стоят следующие задачи:

  • Контроль исполнения  поручений и предписаний
  • Уменьшение времени на поиск документа
  • Сокращение бумажного документооборота, а также структурирование неорганизованного электронного документооборота (отправка документов посредством использования skype, электронной почты и т.д.)
  • Организованная регистрация и хранение входящих и исходящих документов
  • Ведение единой базы документов
  • Снижение вероятности человеческого фактора в ошибках при работе с документами
  • Объединение всех документов в единую нормативную базу
  • Автоматизирование процесса сбора документов при оформлении заказов
  • Создание единой клиентской базы
  • Создание единой документальной базы
  • Создание возможности работы с внутренними и внешними архивами
  • Рассмотрение запросов от регулирующих органов
  • Создание и согласование договоров о предоставлении кредита

На современном этапе развития систем электронного документооборота появляются ECM-системы.

Руководители банковских структур уже осознали необходимость увеличения функций документооборота. Перечень банковских услуг постоянно пополняется, что делает необходимым расширение функционала  системы электронного документооборота, включение новых инструментов и её интеграция с другими системами банка.

Практика показывает, что на сегодняшний день системы электронного документооборота в банке уже не ограничиваются лишь функциями документооборота, а представляются собой систему  управления корпоративной информацией, или ECM (Enterprise Content Management).

Банковские ECM системы выполняют как функции классического документооборота, так и новые специфические функции, к которым можно отнести:

  • Интеграция с АБС и Customer Relationship Management
  • Поощрение внутрикорпоративного обмена информацией
  • Версия СЭД для мобильных телефонов
  • Создание учебной базы и организация быстрого обучения персонала
  • Сбор предложений и замечаний от сотрудников банка
  • Связь с системой интернет банкинга
  • Возможность быстрого доступа посредством веб-браузеров

Переход от системы электронного документооборота к ECM системе возможен только при создании определенных технологических и организационных условий, что не должно разниться со стратегией развития банка.

Проблемы расширения функциональных возможностей систем документооборота и пути их решения.

При расширении функциональных возможностей СЭД ИТ-специалисты могут столкнуться с проблемой ограничений платформы. Уже существующая в банке СЭД может быть непригодна для дальнейшего развития.

Платформа, на которой работает система, может устареть и быть несостоятельной для расширения её функциональных возможностей. Так, например, может отсутствовать поддержка СЭД мобильными устройствами, или же система может не предусматривать возможность работы через веб-браузеры. В этом случае необходимо заменить существующее программное обеспечение на более современное.

Заявка на кредит онлайн — как оформляется подобная заявка

В современном ритме жизни все меньше времени и сил остается на бумажную волокиту, очереди и пробки. Банки идут навстречу своим клиентам и предлагают не только новые кредитные продукты, но и удобные сервисы, позволяющие быстро и эффективно осуществлять взаимодействие. Одна из таких возможностей –  заявка на кредит онлайн.

Прежде всего, для оформления заявки на кредит онлайн не требуется посещение офиса банка и общение с менеджерами. Сравнить кредитные предложения и выбрать наиболее выгодное, а затем отправить заявку на рассмотрение в один или несколько банков можно в любое удобное время. О решении по кредиту банк сообщит в кратчайшие сроки.

Кроме того, чтобы взять кредит наличными на небольшие суммы не потребуется предоставление справок о доходе, залогов или гарантий поручителей. В этом случае для оформления займа необходим только паспорт и второй документ, подтверждающий личность: заграничный паспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство и др.

Последовательность оформления заявк на кредит онлайн проста и включает несколько этапов. В первую очередь, важно изучить условия кредитных программ банков и обратить внимание на величину процентной ставки, сроки кредитования, комиссии за обслуживание. Кроме того, стоит учитывать размеры штрафов и пени за несвоевременное погашение кредита.

Выбрав кредитное решение можно переходить к оформлению онлайн-заявки на кредит. Следует внимательно отнестись к заполнению анкеты и указывать актуальные и точные сведения, поскольку вся предоставленная информация пройдет обязательную проверку. В случае обнаружения недостоверных данных банк откажет в предоставлении кредита.

Когда онлайн-заявка на кредит в один или несколько банков отправлена, следует запастись терпением в ожидании предварительного решения. В зависимости от банка, срок принятия решения может составить от 30 минут до нескольких дней, уведомление о результате будет направлено в SMS, по электронной почте или телефону.

Если решение банка является положительным, менеджер еще раз уточнит данные, указанные в анкете и сообщит о последнем этапе – визите в офис банка с необходимыми документами для заключения кредитного договора и получения суммы кредита. Следует отметить, что перед подписанием договора следует внимательно прочитать его условия и уточнить неясные пункты.

Подводя итоги, стоит сказать, что оформление  заявки на кредит онлайн – современное, простое и удобное решение финансовых вопросов.

Не все так хорошо, как описали… Процентная ставка по кредиту

Чем опасны низкие процентные ставки по кредиту:

Чем опасны низкие проценты? Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Казалось бы, — всё хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, — можно брать кредит!

Казалось бы, чем ниже процент, тем больше выгода заемщика банка, особенно если он берет кредит на долгосрочную перспективу, и выплаты будут производится в течении 10-20 лет, а то и больше. Но самым коварным остается всё та же ипотека, в которой ставки несколько отличаются от обычного потребительского кредита, да и порядок расчета общей стоимости кредита все же несколько иной.
Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Казалось бы, — всё хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, — можно брать кредит!

Комиссии:

Но, стоит помнить, что банку вы выплатите не только сумму, которую взяли по кредиту, и проценты на них. Так должно быть в идеале, но на практике встречается довольно редко. В большинстве случаев сумма, подлежащая уплате банку возрастает на размер комиссий, которые взимаются за ведение счета, его открытие и обслуживание, дополнительные страховые взносы, комиссии за обналичивание карты, за иные действия. Поэтому, банк всё равно получает свою выгоду, и переплаты по кредиту превышают все ожидания.
Особенно опасно брать кредитные карты, поскольку в соответствии с той же счет-выпиской расходование вашего ежегодного платежа происходит на погашение разнообразных комиссий, процентов и платежей, о которых вы были мало осведомлены в то время, когда только собирались стать заемщиком того или иного банка.
О законности взимания всех этих комиссий, как правило, речи не идет. При этом, если вы заикнетесь о неправомерности взыскания с вас всех выше обозначенных платежей еще на стадии подписания договора, процентная ставка скорее всего возрастет.

Следовательно, можно сделать следующий вывод, — чем меньше процентная ставка по кредиту, тем больше вероятность того, что банк будет получать прибыль за счет разнообразных комиссий и взносов за пользование дополнительными продуктами и услугами.

Но даже если процентная ставка достаточно велика, все равно не стоит расслабляться, поскольку даже высокий процент не дает гарантии того, что с вас не будут взысканы дополнительные комиссии.

Совет заемщикам банков можно дать следующий: при заключении договора будьте предельно внимательны, а в случае, если у вас возникли сомнения по расходованию денежных средств, уплаченных банку в качестве ежемесячного платежа, не стесняйтесь спрашивать. При этом обращаться лучше к незаинтересованным специалистам, которые смогут дать беспристрастный совет относительно вашей ситуации.
Так же возможно сделать запрос в банк о предоставлении выписки по счету, по которой можно проверить расходование средств на вашем счете (в одной из граф такой выписки должно быть отражено название операции по счету, в другой, — сумма). После перерасчета поступления и расходования денежных средств на вашем счете можно точно сказать сколько процентов составляет фактическая переплата. Данный метод актуален для заемщиков банка, которые произвели несколько платежей в соответствии с кредитным договором.

Налоги:

Кроме того, есть еще одна опасность низкой процентной ставки по кредиту. Помимо уплаты различных комиссий и дополнительных платежей, вы можете оказаться должным еще и государству. Действующая редакция налогового кодекса предусматривает налог на экономию на кредитных процентных ставках.
В статье 212 Налогового кодекса урегулирован порядок начисления таких процентов. В случае, если кредит получен по ставке, которая ниже ставки рефинансирования на соответствующий период времени, заемщик – физическое лицо обязан уплатить налог. Налоговая ставка при этом составит 13% в случае, если кредит был взят в рублях.
С кредитами в иностранной валюте все несколько сложнее, поскольку минимальной процентной ставкой по таким кредитам является 9%. Если процентная ставка по кредиту меньше, заемщик обязан уплатить уже не 13, а 35% от полученной экономии.

Страхование:

Страхование зачастую включается в договор кредита как «дополнительная опция». Заемщик может быть и не осведомлен о том, что он дополнительно выплачивает ежемесячные страховые взносы до того момента, пока не увидит в счет-выписке графу расходования средств: «уплата ежемесячного платежа по программе страхования».

Тем не менее, в кредитный договор страхование все же включается отдельным разделом, просто иногда случается так, что заемщика с ним не ознакомили, а договор в полном объеме прочтен не был. Тем не менее, подписание кредитного договора в целом выражает согласие заемщика и на получение страховки.
На практике случаются случаи, что заемщик в дальнейшем просит предоставить ему страховой полис по той страховке, которая оговорена в договоре. Однако, банковский сотрудник, ссылаясь на существующий регламент, в исполнении просьбы отказывает. А если заемщика что-то не устраивает, он может в любой момент отказаться от программы страхования. В подобных случаях возникает сразу ряд вопросов: во-первых, так ли необходима страховка, без которой банк зачастую отказывается выдавать кредит; во-вторых, если страховка все же есть, почему банк не предоставляет страховой полис (ведь даже если держателем страхового полиса определен банк, заемщику обязаны предоставить хотя бы заверенную копию); в-третьих, действительно ли существует страхование, и если нет, то за что взимались ежемесячные платежи.

Кроме ого, страхование как обязательная мера предосторожности может быть установлена только лишь в случаях, которые определены законодательством. Так, законодатель говорит об обязательном страховании при ипотеке. Но нигде не установлена обязанность заемщика присоединяться к программе страхования при обычном кредитовании.

Следовательно, перед заключением кредитного договора стоит тщательно ознакомится с проектом договора и подумать, нужна ли вам такая переплата, как страхование? И если ответ окажется отрицательным, возможно стоит договориться с банком об исключении страхования из кредитного договора.
Если же вы решили, что страхование обязательно, то лучше всего заключать отдельный договор страхования, где будут детально прописаны все условия страхования. И обратите внимание на то, кто является страховщиком (банк или страховая компания), — в любом случае лицо, предоставляющее страхование должно иметь соответствующую лицензию.

Оценка предмета залога.

Отдельным пунктом договора может быть установлена необходимость проведения оценки предмета залога. Такой пункт включается в те кредитные договора, обеспечением исполнения которых будет залог. Предметом залога при этом может выступать любое имущество, однако наиболее это применимо к автокредитования и к кредиту с ипотекой.
В данном случае можно пойти по двум путям: стоимость имущества указать в соответствии с покупной стоимостью, или произвести оценку предмета залога независимой оценочной компанией.
Кроме того, оценка залогового имущества производится в случае его реализации (если кредит своевременно не выплачен). Расходы по оценки имущества в данном случае возлагаются на заемщика, если иное не установлено договором. Поэтому стоит внимательно отнестись к соответствующему разделу договора.

Как узнать куда уходят деньги?

Итак, вы взяли кредит по программе, которая показалась вам наиболее привлекательной. Произвели собственные расчеты, посчитали имеющиеся денежные средства, — все хорошо, выплатить реально и даже не очень обременительно. Но спустя какое-то время, либо пришла выписка с указанием нереального размера задолженности, либо, что еще хуже, требование банка о досрочном погашении долга, размер которого так же превышает все разумные пределы.
Паниковать в данном случае не стоит. Нужно обратиться в банк с просьбой предоставить счет-выписку по открытому для вас счету. В такой выписке будут отображены все операции, которые были произведены по указанному счету за весь период его существования, в том числе списание и расходование внесенных вами денежных средств. Одной из обязательных граф выписки должна быть графа с наименованием операции.

Запрос о предоставлении выписки следует производить в письменном виде непосредственно в офис банка. При этом у себя нужно оставить либо второй экземпляр, либо копию такого запроса с печатью банка и подписью сотрудника о принятии. Это так же является необходимым действием, поскольку в дальнейшем может понадобиться доказательство того, что вы запрашивали такую выписку.
Ответ на ваш письменный запрос должен поступить в разумные сроки (правила делового оборота ограничивают их одним месяцем). В случае если выписка в указанный срок не предоставлена, ответ от банка не пришел, вы можете обратиться к специалисту за квалифицированной помощью. Дальнейшее разбирательство с банком будет происходить в суде, выписка так же будет запрашиваться через суд.

Чем может помочь обращение в судебные органы?

Суд в спорах, связанных с предоставлением кредитов, а так же иных спорах, призван выполнить роль мудрого арбитра, разбирающего дело по существу и выносящего по нему свое решение.
При наличии спорных платежей, с которыми вы не согласны, вы можете обратиться в суд с заявлением о возврате комиссий, перерасчете суммы задолженности. Таким образом можно реально избавиться от переплат по кредиту. Однако ведение подобного дела лучше всего доверить специалисту.

© Селена Болотова.

Первоисточник: Не все так хорошо, как описали… — Альфа Юрист